Een hypotheek afsluiten kan voor een zzp’er ingewikkelder zijn dan voor iemand in loondienst. Je hebt meestal geen vast maandsalaris en je inkomen kan per jaar verschillen. Dat betekent echter niet dat je als ondernemer geen woning kunt kopen. Met een goede voorbereiding en duidelijke financiële cijfers kun je je kansen op een passende hypotheek aanzienlijk vergroten.
Zorg voor betrouwbare jaarcijfers
Hypotheekverstrekkers willen kunnen beoordelen of je inkomen stabiel genoeg is om de maandlasten te betalen. Daarom kijken zij vaak naar je bedrijfsresultaten van de afgelopen drie kalenderjaren. Meestal wordt een gemiddelde van deze jaren gebruikt, waarbij het inkomen uit het meest recente jaar een belangrijke rol speelt.
Ben je nog geen drie jaar zelfstandig? Ook dan zijn er mogelijkheden. Sommige geldverstrekkers accepteren ondernemers die één of twee jaar actief zijn, maar vragen dan vaak om aanvullende informatie. Denk aan tussentijdse cijfers, een prognose van een accountant of bewijs van eerdere werkervaring in dezelfde branche.
Let op het verschil tussen omzet en winst
Een hoge omzet betekent niet automatisch dat je een hoge hypotheek kunt krijgen. Voor de beoordeling kijkt een geldverstrekker vooral naar de winst uit je onderneming. Zakelijke kosten worden dus van je omzet afgetrokken.
Daarom is het belangrijk dat je boekhouding volledig en actueel is. Grote eenmalige investeringen kunnen je winst in een bepaald jaar verlagen. Soms kan een hypotheekadviseur uitleggen dat zo’n lager resultaat niet betekent dat je onderneming structureel minder goed presteert.
Beperk financiële verplichtingen
Naast je inkomen kijkt een geldverstrekker naar bestaande schulden en maandelijkse verplichtingen. Deze kunnen het maximale hypotheekbedrag verlagen. Controleer daarom vooraf welke registraties en betalingsverplichtingen op jouw naam staan.
Belangrijke aandachtspunten zijn:
- zakelijke en persoonlijke leningen;
- een private-leasecontract;
- een studieschuld;
- roodstand of een doorlopend krediet;
- alimentatieverplichtingen;
- zakelijke kredieten waarvoor je persoonlijk aansprakelijk bent.
Laat vooraf je mogelijkheden berekenen
Je hoeft niet te wachten tot je een woning hebt gevonden om uit te zoeken hoeveel je kunt lenen. Het is juist verstandig om eerst een indicatie te laten maken. Zo weet je binnen welke prijsklasse je kunt zoeken en hoeveel eigen geld je ongeveer nodig hebt.
Omdat iedere ondernemer een andere financiële situatie heeft, kun je vooraf een zzp-hypotheek laten berekenen op basis van je ondernemersinkomen. Daarbij kan rekening worden gehouden met je jaarcijfers, de ontwikkeling van je onderneming en eventuele financiële verplichtingen.
Houd rekening met eigen geld
Naast de aankoopprijs krijg je te maken met kosten voor onder andere de notaris, taxatie en hypotheekadviseur. Deze kosten kun je meestal niet volledig meefinancieren. Zorg daarom voor voldoende spaargeld en houd daarnaast een zakelijke buffer over.
Een hypotheek als zzp’er vraagt vaak om meer documentatie, maar met actuele cijfers en een realistisch budget sta je aanzienlijk sterker tijdens het aanvraagproces.