Wie als zzp’er begint, krijgt al snel de vraag of er een aansprakelijkheidsverzekering is. Soms van een opdrachtgever, soms van een boekhouder of een collega. Het antwoord lijkt eenvoudig, maar onder die ene term vallen twee verschillende verzekeringen: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Ze dekken elk een ander soort schade.
Geen van beide is wettelijk verplicht. Toch kan een claim van een klant of een buitenstaander flink oplopen, en bij een eenmanszaak staat de ondernemer daar met het privévermogen voor in. De particuliere aansprakelijkheidsverzekering helpt dan niet: die geldt niet voor schade die ontstaat tijdens het werk als zelfstandige.
Bedrijfsaansprakelijkheid: schade aan personen en spullen
De AVB dekt materiële schade en letselschade die een zzp’er tijdens het werk aan anderen toebrengt. Denk aan een schilder die een pot verf over de vloerbedekking van een klant laat vallen, of een monteur over wiens gereedschap iemand struikelt. Ook koffie over de laptop van een opdrachtgever valt hieronder. Schade aan eigen spullen en opzettelijk veroorzaakte schade zijn uitgesloten.
Beroepsaansprakelijkheid: financiële schade door een fout
De BAV gaat over vermogensschade: zuiver financieel nadeel door een beroepsfout, een verkeerde inschatting of onjuist advies. Een rekenfout in een begroting waardoor de klant verlies lijdt, is een typisch voorbeeld. Zulke schade valt buiten de AVB, omdat er niets kapot is gegaan en niemand gewond is geraakt. Voor adviseurs, consultants, ontwerpers en andere zzp’ers die vooral met kennis werken, is dit vaak het grootste risico.
Zo bepaalt een zzp’er wat nodig is
De eerste vraag is waar het werk plaatsvindt en waarmee. Wie bij klanten over de vloer komt, met gereedschap werkt of met mensen omgaat, heeft vooral te maken met schade aan personen en spullen. Daar ligt de AVB voor de hand. Wie advies geeft, berekeningen maakt of tekeningen levert, loopt meer risico op financiële schade bij de opdrachtgever en kijkt eerst naar de BAV. Veel zzp’ers doen allebei en sluiten de twee samen af.
Daarnaast loont het om de contracten erbij te pakken. Opdrachtgevers stellen soms een aansprakelijkheidsverzekering als eis, met een minimaal verzekerd bedrag. Wie dat vooraf weet, stemt de dekking daarop af en hoeft niet halverwege een opdracht nog iets te regelen.
De premie hangt sterk af van het beroep. Voor de ene beroepsgroep gelden lagere premies dan voor de andere, en ook het eigen risico verschilt. Bij Snelvoorelkaar zijn aansprakelijkheidsverzekeringen van verschillende Nederlandse verzekeraars per beroep te vergelijken, voor branches als de bouw, de zorg, ICT, schoonmaak, beveiliging en transport. Zo is vooraf duidelijk wat een polis in de eigen situatie kost.
Let op in de bouw en de zorg
In sommige branches is een AVB alleen niet genoeg. Een zzp’er in de bouw is met de AVB verzekerd voor schade aan anderen, maar niet voor schade aan het werk zelf. Daarvoor is een CAR-verzekering nodig, die het bouwwerk tijdens de uitvoering dekt. In de zorg bestaan polissen die specifiek op zorgberoepen zijn afgestemd. Een toelichting op de AVB voor zzp’ers, met premies vanaf 10 euro per maand, staat op https://snelvoorelkaar.nl/verzekeringen/bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering-zzp/ en daar is ook te zien wat de polis wel en niet dekt.
Een laatste punt is het verzekerd bedrag per aanspraak. Voor veel zzp’ers volstaat een standaardbedrag, maar wie aan grote projecten werkt of met apparatuur van hoge waarde in aanraking komt, legt dat bedrag het best naast wat er in het ergste geval op het spel staat. Ook het eigen risico weegt mee: een lage premie met een hoog eigen risico pakt bij één claim al anders uit.